אתר הבית בפייסבוק
אתר הבית
בכדי להציג את התוצאות לחצו חפש
צפון והגליל צפון והגליל ירושלים והשפלה דרום והנגב

המדריך לנטילת משכנתא – חלק ב'

יותר מ 87% מהישראלים לוקחים משכנתא כדי לרכוש בית חדש. בכדי לסייע לכם למפות את כל התהליך והכללים שאתם חייבים לדעת לפני החתימה על החוזה המאיים, אתר הבית בשיתוף "טנא משכנתאות" עם חלק ב'


כאמור, הנתון האחרון אשר התפרסם גורס כי ל כ-87% מהמשפחות בישראל אין די הון עצמי בכדי לממן במלואו פרויקט של בנייה מ"אפס" או רכישת בית ללא עזרה. בדיוק משום כך כמעט כל רכישת/ בניית בית בישראל מתחילה עם נטילת הלוואת משכנתא. עולם המשכנתאות בכלל, ובפרט במגזר הכפרי ניחן בצורה טבעית בעשרות מונחים וחוקים שרצוי מאוד להכיר. לכן, בכדי לסייע לכם למפות את כל התהליך וכל הכללים הרלוונטיים והחשובים שאתם חייבים לדעת לפני חתימה על חוזה לרכישת בית והגשת בקשה למשכנתא מהבנקים השונים, אנו שמחים להציג לכם את המדריך לנטילת משכנתא. והפעם: חלק ב' ואחרון.

קבלת אישור עקרוני מהבנק

אם בחלק א' של המדריך דיברנו יותר על המושג "משכנתא" ומה נדרש מאיתנו על מנת לקבל אחת, אישור בנק מלווה יאשר לכם, באופן עקרוני, לקחת משכנתא על בסיס הנתונים שמסרתם על עלות הרכישה, ההכנסות הפנויות שלכם ומצב חשבונות הבנק בזמן הגשת הבקשה. חשוב מאוד לבקש אישור עקרוני לפני שחותמים על חוזה לרכישת הנכס. ברוב הבנקים היום ניתן לקבל אישור עקרוני דרך המוקדים הטלפוניים, אם אתם מעוניינים לעשות זאת על ידי הגעה לסניף יש לתאם את הפגישה מראש דרך המוקד.

 על מנת לקבל אישור עקרוני יש להעביר לבנק את המסמכים הבאים:

• צילום תעודת זהות + ספח של שני בני הזוג.
• דפי חשבון 3 חודשים אחורה של כל חשבונות הבנק הקיימים.
• שכיר - תלושי משכורת של 3 חודשים אחרונים (במקרה של וותק הנמוך מ-3 חודשים יידרש תלוש אחרון ממקום עבודה קודם).
• עצמאי – שומת מס לשנת מס האחרונה.
• עצמאי – אישור רואה חשבון על ההכנסות לשנת המס הנוכחית.
• אסמכתאות להכנסה ממקורות נוספים כגון דמי מזונות, קצבאות ושכר דירה (יש להמציא חוזה שכירות בתוקף ואישור זכויות לבעלות הלווה בנכס).
• חוזה רכישה על כל נספחיו (במידה וקיים).
• אישור זכויות (ממנהל מקרקעי ישראל / חברה משכנת) או נסח טאבו מעודכן.

אז מה כדאי לספר לבנק ומה לא כדאי

את הבנק מעניינים בעיקר 3 דברים:

1. טיב הלווה.
2. טיב הנכס הנרכש.
3. אחוז המימון המבוקש.

הבנק ישאל אתכם את השאלות הרלוונטיות בשבילו, אל תנדבו מידע מיותר אותו הבנק לא מעוניין לשמוע, אם לא שאלו אתכם על ההגבלה בחשבון לפני 5 שנים או על כך שחזרה לכם פעם אחת משכנתא לפני 7 שנים – אין טעם לספר לו כי זה רק יכול להקשות עליכם ולגרום לבנק להקשיח את התנאים עד כדי דחיית הבקשה.

בניית תמהיל משכנתא אופטימלי

בניית תמהיל משכנתא אופטימלי המותאם ללווים באופן אישי הוא הדבר החשוב ביותר לעשות טרם הפנייה לבנקים. טעות שכיחה בקרב ציבור נוטלי המשכנתאות היא מתן חשיבות יתרה לריביות שיכולות לחסוך סכומי כסף יחסית נמוכים לעומת בניית תמהיל משכנתא אופטימלי שיכול לחסוך עד מאות אלפי שקלים.

מהו תמהיל?

התמהיל הוא הרכב ההלוואה הבנוי מ:
1. מסלולי ההלוואה.
2. הסכום שנקבע בכל מסלול.
3. מספר השנים שנקבע לכל מסלול.

על מנת לייצר משא ומתן אפקטיבי, יעיל וקצר יש צורך להגיע לבנקים עם תמהיל משכנתא מוכן מראש. רק עם תמהיל מוכן תוכלו לנהל משא ומתן יעיל ורציני על הריביות.

דגשים:

• להגיע עם תמהיל מוכן מראש לבנקים כדי "להשוות עגבניות לעגבניות".
• זכרו שכל הצעת ריבית שתקבלו תקפה ל-12 ימים בלבד.
• היכרות אישית עם גורם כלשהו בבנק תמיד יכולה לעזור.
• חשוב ליצור כימיה טובה עם פקיד/ת המשכנתאות בבנק, חשוב להיות מחויכים ורצוי גם קצת להתבדח, יצירת קשר אישי וחם עם פקיד/ת המשכנתאות יכול להטיב ולשפר את התנאים שתקבלו.

סקר ריביות ומשא ומתן עם הבנקים

חשוב מאוד לא להסתפק בבנק אחד אלא לגשת ל-3 בנקים עם אותו תמהיל אופטימלי שבנינו ולקבל על תמהיל זה את הצעות הריבית, מאותה נקודה לאחר שנפגשנו פיזית עם הפקידים בבנקים השונים נוכל לתקשר מול פקידי המשכנתאות בסניפים במייל או דרך הטלפון על מנת לייצר משא ומתן אפקטיבי ויעיל שיביא להצעת ריבית אטרקטיבית וזולה עבורנו.

חתימה על המשכנתא, פתיחת תיק ובטחונות

מזל טוב, בחרתם את הבנק המנצח ועכשיו הגיע הזמן לחתום על מסמכי המשכנתא.

דגשים:

• להביא לחתימות את תעודות הזהות עם ספחים.
• חשוב לציין מהו יום החיוב המבוקש.
• חשוב לוודא שתמהיל המשכנתא והריביות עליהם סיכמתם תואמים לטפסים.
• לא לשכוח להתמקח ולבקש הנחה גם על פתיחת התיק.

לאחר שהשלמתם והעברתם לבנק את כל הביטחונות, הבנק יעביר את כל תיק המשכנתא לבדיקה ואם הכול יימצא תקין הוא יעביר את כספי המשכנתא ישירות למוכר הנכס.

*המאמר נכתב ע"י מומחה משכנתאות מטעם חברת "טנא משכנתאות".

רוצים להתייעץ עם המומחים של טנא? לחצו >

כתבות נוספות בנושא:

מוכרים בית? זה התהליך שיעזור לכם למכור בסכום שאתם רוצים

טרנד חדש מתיימר לשדרג את תהליך מכירת הבית: "השקעה של אלפי שקלים בודדים יתורגמו לעשרות אחוזים"

"בנה ביתך" - הטיפים שאתם צריכים להכיר

בונים בית בשיטת "בנה ביתך"? אתם יכולים להגשים כמעט את כל החלומות. למה "כמעט"? היכנסו לכתבה

"בבדיקה" - החברה שהגדירה מחדש את הקליטה לקיבוץ

לפני עשור החליטו שני קיבוצניקים עם חזון להקים את מי שעתידה להיות חברת הבנייה המובילה במגזר הכפרי