כל מה שלא ידעתם על ביטוח הבנייה הכפרית

שיטות שונות ומגוונות יש לצורות הבנייה ביישובים הכפריים. יש שמדובר על שיווק קרקעות עם פיתוח תשתיות כאשר כל משפחה מתקשרת עם קבלן מטעמה ("בנה ביתך"), ויש שהכיוון הוא לבנייה מרוכזת. כלומר, היישוב, אשר מיוצג על ידי האגודה/הוועד או חבריו, יוזם התקשרות עם קבלן מבצע. הקבלן בונה עשרות יחידות דיור לפי מספר דגמים לבחירת המשתכנים, והדבר קרוב יותר לרכישת נכס מקבלן מאשר לבנייה עצמית.

בין אם מדובר על בנייה מרוכזת, ובין אם על בנייה עצמית, התהליך טומן בחובו אתגרים ביטוחיים שונים. על מנת להבין לעומק את הדברים, פנינו לאיציק סימון, מנכ"ל סוכנות מובילה לביטוחי בניה המתמחה מזה כ-30 שנה בביטוחים בענפי הבנייה וההנדסה.

תהליך בנייה הטומן בחומו אתגרים גדולים. (צילום: "בית בקיבוץ")

בנייה פרטית מסוכנת לא פחות מבנייה רוויה

"ביטוח עבודות קבלניות הוא לא עניין של מה בכך", אומר סימון, "הדברים נכונים למרחב הכפרי כמו שהם נכונים לגבי פרויקט של בנייה רוויה בתל אביב. למשל, בכל הנוגע לתאונות עבודה הגורמות למוות או פציעות בדרגות שונות, אין צורך להכביר במילים אודות היקף התופעה. רוב תאונות העבודה הקטלניות בישראל מתרחשות באתרי בנייה, וכ-18% מהנפגעים הם בתאונות של בנייה צמודת קרקע. למעשה, עבודות בניה הן מסוכנות גם באתרי בניה פשוטים ושלווים, לכאורה, של בניה נמוכה".

ביטוח לבנה ביתך

משתכנים רבים במרחב הכפרי רוכשים מגרש לבנייה עצמית. כלומר, הם אחראים על תהליך הבנייה ועושים זאת לרוב באמצעות קבלן ראשי (קבלן מפתח) המעסיק קבלני משנה. לעתים הבונים מתקשרים באופן ישיר עם קבלני המשנה ונחשבים בעצמם, לפי תקנות הבטיחות , כ"קבלן" (ובשפה משפטית – "מבצע הבניה"). כתוצאה - מוטלת עליהם האחריות הפלילית והנזיקית לבטיחות באתר הבניה. אחריות כבדת משקל ולעתים הרת גורל.

"כשאדם פרטי בונה בית בשיטה של 'בנה ביתך', הוא חשוף גם לסיכונים ביטוחיים שונים", אומר סימון, "ככל שהוא לא ישכיל לרכוש מבעוד מועד ביטוח עבודות קבלניות, וככל שהוא לא ייעזר לשם כך בסוכנות ביטוח הבקיאה בענף הבנייה, הסיכונים, אם יתממשו, עלולים לגרום לנזקים אדירים. הרסניים ממש".

פועל שנפגע באתר, נזק מתנאי אקלים קיצוניים, כלי הנדסי שגרם לפציעה והרשימה נמשכת. גם בבנייה עצמית של בית פרטי, אומר סימון, ביטוח יכול לפרוש עליכם רשת הגנה. ביום פקודה, זו עשויה להיות הרשת היחידה. לחידוד הנקודה הוא מונה מספר אלמנטים שיש להקפיד עליהם ברכישת פוליסת ביטוח לבנייה עצמית.

"דבר ראשון, תקופת הביטוח. חשוב שתקופת הפוליסה תהיה לכל זמן הבנייה ותכלול גם הקצאה סבירה לתיקונים לאחר סיום העבודה. כשאנחנו מדברים על כל תקופת הבנייה אנו מדגישים שגם עבודות ראשוניות ביותר בשטח, כמו גידור של האתר, הן עבודות בנייה לכל דבר ועניין", אומר סימון, "מן הצד השני, מומלץ לשים לב למועד סיום הפוליסה כי עבודות כאלה מתארכות לעתים קרובות. בשל חוסר תשומת לב מתבצעות העבודות לקראת סופן - ללא ביטוח כלל, מבלי שהבונה הפרטי מודע לכך. מומלץ גם להקפיד שבפוליסה תוגדר "תקופת תחזוקה" הכוללת כיסוי לביצוע תיקונים לתקופה מוגדרת לאחר סיום הבניה, כולל לצד שלישי וחבות מעבידים. ממש כשם שהיה בבנייה עצמה".

"כשאדם בונה בית בשיטת "בנה ביתך" הוא חשוף לסיכונים ביטוחיים" (צילום: depositphotos)

סוגיה חשובה נוספת שסימון מציין, ואשר תודגש ביתר שאת בהקשר של בנייה מרוכזת, היא: הבעלות על הפוליסה. "בונים פרטיים רבים סבורים שדי בכך שהם יוודאו כי הקבלן המבצע יהיה מבוטח", הוא אומר, "זוהי טעות נפוצה. היזם, כלומר המשפחה הבונה, הוא זה שצריך לרכוש את הפוליסה ולוודא שהיא רשומה על שמו. אל תסמכו על אף אחד. קבלנים עלולים לקום וללכת, ולעתים הם אינם מקיימים את תנאי הפוליסה ו/או לא דואגים לשלמה. אם הפוליסה הייתה רשומה על הקבלן שעזב, אתם יכולים למצוא את עצמכם 'תקועים' עם פרויקט ללא ביטוח שחברות הביטוח לא ששות לבטחו. יתרה מזו, אם תצטרכו להפעיל את הביטוח ויסתבר שהקבלן עזב או הפר את החוזה מול המבטחת, התוצאה עלולה להיות מונחת לפתחכם. בקיצור, עריכת פוליסה של שם הבעלים מסייעת להתמודד עם האתגרים הללו".

סימון ממליץ גם לוודא שהפוליסה כוללת סעיף אחריות צולבת בפרק הצד שלישי, בעקבות ריבוי מבוטחים. בנוסף, הוא אומר, יש לבדוק שהפוליסה מכסה לא רק את המזמין והקבלן המבצע אלא גם את כל קבלני המשנה על עובדיהם.

ביטוח בבנייה מרוכזת

כאשר מדובר בבנייה מרוכזת, אותה יוזמת לרוב האגודה השיתופית, האתגרים הביטוחיים רק מתעצמים. בין השאר משום שקיים ערפול מסוים לגבי מדרג האחריות מבחינת נזקי גוף ורכוש באתרי הבנייה. כמו הבונה הפרטי, האגודה היא לעתים "היזם" שמזמין את העבודה מהקבלן הראשי, ולעתים היא "הקבלן הראשי" ("מבצע הבניה") בעצמו כאשר ההתקשרות נעשית עם מספר קבלני משנה. כיסוי ביטוחי חסר או בלתי מתאים הוא סכנה מוחשית המונחת לפתחם של האגודות והוועדים, ובסופו של דבר מוטלת על כתפי החברים והמשתכנים החדשים. "הדגשים שאתן כעת לגבי בנייה מרוכזת רלבנטיים – בהתאמות הדרושות - גם לבונים פרטיים", אומר סימון.

מה קורה כשהקבלן "בורח"?

"ההמלצה הראשונה שאנחנו נותנים היא לקחת את העניינים לידיים. לא לסמוך על צדדים שלישיים", הוא מסביר, "האגודה השיתופית, שהינה לרוב היזם מבחינה ביטוחית, צריכה לרכוש בעצמה את הביטוח. רק כך היא תוכל להבטיח שליטה מלאה על הכיסוי ועל קיום הפוליסה".
 
אחת הסיטואציות החשובות ביותר בעניין זה, לדברי סימון, היא מצב בו הקבלן נאלץ "לנטוש" את הפרויקט. בין היתר בשל סיבות שונות כגון הסתבכות כלכלית, אי יכולת לבצע את הפרויקט, חוסר שביעות רצון מקצב הביצוע או טיב הביצוע וכדומה.

אם הקבלן נעלם האגודה השיתופית עלולה למצוא עצמה עם פרויקט באמצע הדרך. ככל שפוליסת הביטוח נרכשה על ידי הקבלן ולא על ידי האגודה, הדברים רק מסתבכים.

"הקבלן הלך והיישוב במבוי סתום", אומר סימון, "מצד אחד ברור שאסור לפעול בשטח ללא ביטוח מתאים, לאור הסיכונים המובנים שכרוכים בפרויקט בנייה מבחינת נזקים לגוף ולרכוש, ומצד שני חברות הביטוח לא ששות, בלשון סגי נהור, לבטח את הפרויקט הקיים המצוי בעיצומו. לדוגמה, הן חוששות מכך שאם הקבלן נטש ייתכן ויש בפרויקט נזקים סמויים. חברות הביטוח שכן תסכמנה לבטח עלולות לדרוש פרמיות גבוהות, לאור הסיכון המעורפל והמורכבות שבעריכת הסכמים עם מבטחי המשנה".

במילים אחרות, האגודה, גם אם היא מתקשרת עם קבלן מפתח לביצוע הבנייה המרוכזת בכל השכונה, תעשה נכון אם תרכוש ביטוח עבודות קבלניות באופן עצמאי.

הפוליסה רשומה על הקבלן שעזב? תמצאו את עצמכם תקועים (צילום: חברת "דקל א.ח.ר")

ביטוח עבודות קבלניות – חשוב להכיר ולרכוש

ביטוח עבודות קבלניות מורכב משלושה פרקים מרכזיים: ביטוח רכוש, ביטוח צד ג' וביטוח חבות מעבידים. הוא אמור להעניק ליזם/לקבלן שקט נפשי מבחינת כיסוי ביטוחי בקרות אירוע של נזק גוף או רכוש. עם זאת, מדגיש סימון, את הפוליסה יש לרכוש בצמוד לקבלת ייעוץ מטעם סוכנות ביטוח המתמחה בתחום.

"קח למשל את הנושא של נזקי גוף", הוא מסביר, "במקרים רבים אנו מגלים שיזמים וקבלנים אמנם רכשו ביטוח עבודות קבלניות, אך לא בדקו שהסכומים המכסים נזקי גוף תואמים את הפסיקה העדכנית בתחום. בין היתר לאור הלכת השנים האבודות שיכולה להביא לכך שתאונה קטלנית באתר הבנייה תסתיים בפיצויים בסך מיליוני שקלים מעבר לרף הקבוע בפוליסה. האגודה עלולה להיות זו שתידרש לשלם מקופתה את הפער כאשר אין ביטוח מתאים".

סוגיה נוספת שיש לשים אליה לב היא שהפוליסה ערוכה לפי תנאים אשר אינם פחותים מתנאי ביט. כלומר, תנאים שנקבעו בפוליסת ביטוח של חברת "כלל ביטוח" אשר נחשבת לרחבה ביותר מסוגה לעומת הפוליסות השגרתיות ועם זאת גם היא איננה חסרה פרצות. יש לוודא למשל שהיא כוללת הרחבות כנגד חריגים כמו כיסוי בשל נזקי גוף שנגרמו בתאונות עם ציוד מכני-הנדסי שאיננו חייב בביטוח חובה, או כיסוי כנגד תביעות שיבוב אשר יכולות להיות מוגשות בתאונות עבודה על ידי המוסד לביטוח לאומי.

"הדוגמאות האלה הן רק מעט המחזיק את המרובה", מדגיש סימון, "ללא ליווי מקצועי של סוכנות ביטוח המכירה את התחום על בוריו, קיים סיכון של ממש שהאגודה או הוועד ירכשו ביטוח עבודות קבלניות שלא יעניק באמת רשת ביטחון ביום פקודה".

"אני בטוח רק בדבר אחד וזה חוק מרפי"

"הדברים האלה קורים וכשהם קורים זה אסון", מדגיש סימון, "לדוגמה, לפני מספר שנים הייתה במדינה מכה של גניבת חוטי נחושת מאתרי בנייה. עד כדי מצב שקבלנים שהגיעו בבוקר לאתר מצאו שכל חוטי הנחושת למערכות החשמל בעשרות הבתים נעלמו ואינם, אגב הפעלת אלימות שחייבה תיקונים מורכבים. חברת הביטוח כיסתה את הנזק בעבור הציוד שנגנב והתיקונים, אך לא סייעה עם לוחות הזמנים שהתארכו מאד. אלו מצבים שיכולים ליצור תגובת שרשרת של פגיעה פיננסית משמעותית ליזם, קריסה כלכלית של הקבלן והסוף מי יישורנו".

"לסיכום הוא אומר, "כמי שעוסק בביטוחים בענף הבנייה כבר מעל חצי יובל, אני יכול להיות בטוח רק בדבר אחד – חוקי מרפי. מה שיכול להשתבש ישתבש. אין להקל ראש בביטוחי עבודות קבלניות ואסור לקחת שום דבר בענף הבניה כמובן מאליו. אתר בנייה הוא מקום מורכב ופרויקט של בנייה מרוכזת הכולל בנייה חדשה של עשרות יחידות דיור צמודות קרקע הוא מורכב שבעתיים".