בשנת 2012, התגוררו בקיבוצים ברחבי הארץ כ-141,000 חברי קיבוץ. שיוך דירות בקיבוצים הוא ללא ספק אחד הנושאים המהותיים ביותר במעבר מקיבוץ שיתופי לקיבוץ מתחדש. מדובר למעשה במהלך אשר במסגרתו חבר הקיבוץ מקבל זכויות קנייניות על בית המגורים שלו ביישוב (ולא מתגורר במקום על בסיס הסכם פנימי בלבד בינו לבין הקיבוץ). חשוב להדגיש, שיוך דירות בקיבוץ איננו מעניק לחבר הקיבוץ זכויות מלאות על הקרקע. למעשה, זוהי עדיין זכות אשר נחשבת למוגבלת מאד מבחינה משפטית.
מדוע שיוך דירות חשוב עבור הקיבוצים?
ישנן מספר סיבות אשר עומדות מאחורי חשיבותו של מהלך לשיוך דירות בקיבוצים. בדומה לכל אזרח במדינה, גם חברי קיבוץ רוצים לגור בבית על שמם ולהיות בעלי יכולת להוריש את הנכסים לילדיהם באחרית ימים. יתרה מכך, כאשר בוחנים את הסוגיה מנקודת מבטו של הקיבוץ עצמו, שיוך דירות יכול לסייע מבחינת המשכיות אופי החיים בקיבוץ והצערת האוכלוסייה המתגוררת ביישובים הכפריים המיוחדים הללו.
אי לכך, האפשרות לגור בקיבוץ על בית שנרשם על שם המשפחה מעניקה לקיבוצים פתח לקלוט מועמדים חדשים אשר ישתלבו בקהילה המקומית. החל מבנים חוזרים (כשירו המוכר והידוע של שמוליק קראוס, "בלדה לעוזב קיבוץ") וכלה באזרחים רבים בישראל המעוניינים ליהנות מאיכות החיים המיוחדת אשר מאפיינת את אורח החיים הקיבוצי.
- משכנתא בקיבוצים היא המפתח להצערת הקהילה בקיבוץ ולקליטת בנים חוזרים.
- בזכות הליכי שיוך דירות, הבנקים מציעים גם לקיבוצים משכנתאות במסלולים אטרקטיביים.
מהי משכנתא בקיבוץ?
על פי רוב, אזרחים אשר מעוניינים לבנות בית בישראל אינם מסוגלים להניח ב"מכה אחת" את מלוא הכסף לתשלום. כאן בדיוק נכנסת לפעולה הלוואת המשכנתא. מדובר בהלוואה ארוכת טווח המעמידה לרשות הלווה סכום כסף משמעותי המספיק לבניית/רכישת בית. בדומה לכל הלוואה, גם בהלוואות משכנתא הבנקים מעוניינים להבטיח לעצמם את פירעון ההלוואה לאורך השנים.
כאשר הבית רשום על שמו של הלווה, הבנקים פועלים באופן הבא. הנכס ממושכן לטובת הבנק, וככל שהלווים אינם עומדים בתנאי הפירעון כפי שהוסכם, הבנק יכול לממש את הנכס ולמכור אותו בשוק הפרטי לכל המרבה במחיר. עם זאת, בקיבוצים, הנכסים לא היו בבעלותם של חברי הקיבוץ. אי לכך, חברי הקיבוץ לא היו יכולים למשכן עבור הבנק את הנכס ו/או הקרקע המדוברים. בשל אי היכולת להשיג בטוחות ראויות להבטחת פירעון ההלוואה, הבנקים נמנעו מלהעניק משכנתאות לקיבוצים.
כיום, משכנתא בקיבוצים היא לא מה שהיה פעם. תודות להליכי שיוך דירות, אשר במסגרתם נקבע כי חבר הקיבוץ חוכר את הקרקע ישירות מרשות מקרקעי ישראל, נפתרו בעיות רבות מבחינת משכנתא בקיבוצים. בקיבוצים שיתופיים, בהם ההסכמים על הקרקע הם בין הקיבוץ והמינהל (כאשר החברים מתגוררים בבתיהם על בסיס חכירה משנה פנימית), משכנתאות ניתנות בהתאם לקשרים ספציפיים של הקיבוץ עם אחד הבנקים, העמדת בטחונות נדרשים לפי הסכם אישי, או שעבוד נכסים אחרים של הקיבוץ.
החלטה נוספת היא החלטה 751 של מועצת מקרקעי ישראל. בהחלטה זו, נקבע כי בקיבוצים אשר החל בהם כבר תהליך של שיוך דירות, הבנקים יוכלו לתת לחבר הקיבוץ הלוואת משכנתא על בסיס סיומו העתידי של מהלך ההפרטה. בשל ההיבטים המיוחדים של הנושא, משכנתא לבניה עצמית בקיבוץ היא נושא מורכב ביותר. זאת משום שהמשכנתא ניתנת ללווים על ידי הבנק בהתאם להערכת שמאי ועל בסיס התקדמות בנייה. במרבית הבנקים, הפרמטרים החשובים ביותר בעניין זה הם טיב הלווים ויכולת ההחזר שלהם.
ייעוץ משכנתאות לקיבוצים
כיום, ישנם מסלולים רבים בבנקים המציעים משכנתאות אטרקטיביות במיוחד גם עבור חברי קיבוץ או נקלטים חדשים בהתיישבות הכפרית. בעקבות המגמה הכוללת בקיבוצים השונים, אשר מעלה על נס את הקניין הפרטי, הבנקים גילו בקיבוצים שוק משכנתאות תוסס ולוהט.
אי לכך, רבים מהבנקים מעמידים משכנתאות בקיבוצים במסלולים אטרקטיביים במיוחד. במידה ואתם מעוניינים לעבור ולגור בקיבוץ, תשמחו לדעת כי ישנם מגוון פתרונות משכנתא יצירתיים המאפשרים לכם לצאת למהלך.
יתרה מכך, בשל התחרות בין הבנקים השונים, והיות ומרבית התושבים אשר מבקשים לעבור לקיבוצים נמנים על אוכלוסיות איכותיות (שהבנקים "שמחים" להעניק להם משכנתאות), ניתן ליהנות ממסלולים אטרקטיביים במיוחד עם קצת משא ומתן. מומלץ כמובן לפנות לייעוץ מקצועי וזאת משום שיועץ משכנתאות יכול להשיג עבורכם תנאי הלוואה טובים – הן לטווח הקצר והן לטווח הארוך.